求解居家养老新模式，成为寿险改革的必由之路

　　“我希望父母健康长寿，平平安安，老年时能够得到更好的照顾。”42岁的罗女士，在考虑父亲养老的问题时，提出了自己的心愿。

　　作为平安居家养老体系深圳首批体验官，今年76岁的罗先生便体验到不一样的养老生活，譬如可以通过AI音响直接呼叫到专属管家，也可以连接专属全科医生为其做远程咨询。

　　通过管家健康提示，罗先生了解了日常生活中的健康贴士，家中360度智能守护体系，则可以对居家老人的体征、行为及环境这三大要素进行监测，必要时通知紧急联系人、医生介入，避免损失扩大。

　　“没有做不到，只有想不到。”是首批体验平安居家养老服务用户的感受。

　　这个让老人舒心，子女安心，管家专心的养老服务，是平安人寿近期重磅推出的居家养老体系，也是平安寿险改革进入深水区后，一大实践成果。

　　近两年，以改革为主旋律的保险行业，面对时代变迁、消费者对产品与服务需求的提升，保险行业面临着全新的问题，当人海战术的红利式微时，保险行业究竟何去何从？新的增长动力究竟何在？产品如何多层次、多梯度，服务如何多场景、多维度？又要通过怎样的渠道精准触达用户？

　　最先摸着石头过着改革之河的平安人寿，经过一年的探索，打开了全新的市场空间。

　　当寿险改革遇到“银发浪潮”

　　探讨寿险行业改革的下一站时，平安为什么要将目光聚焦到养老领域？有一个重要的背景。

　　中国已经成为世界上老年人口总数最多的国家，长寿时代，老龄化社会降至，破解养老难题成为社会各界关注的重点。

　　第七次人口普查数据显示，全国60岁及以上人口为2.64亿人，占人口总数的18.7%，其中65岁及以上人口为1.9亿人，占总人口数的13.5%。预计2025年，60岁及以上老年人口将突破3亿，2053年将达到4.87亿的峰值。

　　老龄化进程加速的同时，中国人口出生率却在下降，代际抚养压力加大。为实施积极应对人口老龄化国家战略，推动老龄事业和产业协同发展，构建和完善兜底性、普惠型、多样化的养老服务体系，“十四五”规划中明确提出了实施积极应对人口老龄化的国家战略，提出老龄事业和产业有效协同、高质量发展，居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系和健康支撑体系加快健全，全社会积极应对人口老龄化格局初步形成，老年人获得感、幸福感、安全感显著提升。

　　规划明确提出，扩大普惠性养老服务供给，发展集中管理运营的社区养老服务网络，支持具备综合功能的社区服务设施建设，推动形成“15分钟”养老服务圈，引导专业化养老服务机构进社区、进家庭，提升家庭照护能力。

　　巨大的需求缺口之下，养老金融体系成为养老产业中的关键组成部分。不难看到，第一支柱基本养老保险压力增加，第二支柱企业年金受限于人群基数。于是，加快第三支柱个人各类养老金融产品的发展，迫在眉睫。

　　“十四五”规划中，明确提出要不断扩大基本养老保险覆盖面，大力发展企业年金、职业年金，提高企业年金覆盖率，促进和规范发展第三支柱养老保险，推动个人养老金发展。

　　今年“两会”的政府工作报告中，也提到要继续规范发展第三支柱养老保险。

　　大家意识到，要解决养老难题，并非“一朝一夕”，而是聚集各方市场主体的合力，例如鼓励商业保险参与长护险、养老年金管理等领域，推动社会机构共同参与养老服务产业，形成党委领导、政府主导、社会参与、全民行动的发展格局，以多层次产品服务体系，发挥第三支柱的作用。

　　那么谁是第三支柱中的关键力量？毫无疑问，寿险或将是最具有天然优势“养老工具”。原因有二——

　　第一，寿险行业本身发展需求。

　　上世纪90年代初，人海战术的销售模式被带入国内，成为国内寿险行业超速发展的重要推力，过去20多年里，增员就能扩大保费规模。

　　随着人口红利的消失，曾经以保险代理人制度支撑的发展模式，遇到了挑战，保费出现低增长，新业务价值甚至出现了负增长。

　　失灵的人海战术背后，意味着原本粗放的发展模式正在被淘汰，传统大进大出的商业逻辑已不可持续。因此，包括平安在内的头部险企早已主动求变，从原本一味追求规模，开始从发展模式、营销体制、产品策略和渠道改革等多方面进行改革。

　　如今，寿险行业从高速度发展向高质量发展切换，险企将由产品驱动向客户需求驱动转变，以客户为中心进行产品的设计和销售，客户体验、服务质量将成为非常重要的衡量指标。而随着长寿时代的到来，养老领域成为寿险竞争的新蓝海。若能以“保险+养老”、“保险+服务”的模式参与其中，或将迎来又一次大的增长机会。

　　第二，市场机遇，时不我待。

　　实际上，撇开寿险自身面临的行业变革外，养老产业的发展，对于最贴近医疗、健康的保险行业来说，是一次应该也必须要抓住的时代机遇。

　　在最新出炉的2022年《政府工作报告》中，“养老”一词被提及10次。保险机构作为重要的金融主体，本身就有资源禀赋，作为企业主体参与具有中国特色社会主义养老事业的建设，是责任亦是使命。企业与国运共呼吸同命运，保险机构有义务通过险养结合，推进普惠型养老的实现，促进社会共同富裕。

　　从商业角度，养老产业对于寻找新增长动力的保险机构来说，是个巨大的市场机遇。保险机构可以发挥主业优势，通过提供医疗相关服务，拉长服务链条，将过去低频的理赔保障环节，通过高频的康养服务提高客户粘度，将服务优势与保险产品的销售形成高效协同。

　　国泰君安非银金融分析师刘欣琦表示，加大康养类服务后，保险机构可以在传统“三差”之外，形成多元化利润结构，扩大“死差”和“费差”收益，减少在低利率环境下对于获取“利差”收益的依赖，提高主动风险管理水平。

　　如果说，人海战术、金字塔模式曾在里过去很长时间里，让保险行业迎来高速增长的黄金时代。那么如今，银发浪潮，政策号召下的养老领域，将是保险行业二次腾

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