“以房养老”的尴尬多数银行说NO

　　“以房养老，只能说不失为养老的办法之一。”成都知名学者袁庭栋说，中国传统的观念是“安居乐业”，“安居”就是一套房子，只有“安居”了才能“乐业”。中国人对房子很重视，传统观念根深蒂固。

　　袁庭栋分析说，“以房养老”最主要的问题是，没了房子，老年人会觉得“心虚”。
房子作为老人最后的不动产，也是最后一根救命稻草，不到万不得已，老年人不敢轻易抵押出去，害怕万一遇到突发情况，或是不稳定因素的出现，导致无房可住的危险。而如果一旦遇到病危、急症等，想卖房救命时也无房可卖。

　　“个人支持这种（以房养老）做法。（这）比较适合经济不宽裕，存款较少的老年人，让他们的晚年生活不太拮据，提高生活质量。有质量的活着总比没质量的拖着好，拖着活十年不如有质量的活五年。”袁庭栋如是说。

　　老年人在“以房养老”时，会遇到哪些问题呢？在袁庭栋看来，关键是很多老年人对相关机构不放心，往往会想“万一”的问题，比如签订的“以房养老”的合约是否会受法律保护等等。另一边，即便是老年人对此持支持的态度，但也会留上一手。袁庭栋说，他就曾听说有老年人将城中心的房子租出去，到郊区租房的事，但他身边的不少朋友住到郊区，也会在市中心保留一套住房，担心的还是“万一”的问题———万一生病要回市区，必须有个落脚的地方。

　　在传统观念中，安居才能乐业。对于传统的中国人来说，以房养老，究竟可以采取哪些方式？又存在哪些风险，怎么才能规避免风险呢？

　　我们的现实是未富先老

　　以房养老形式很多

　　“老有所养，老有所依，老有所乐，提了那么多年了，但‘以房养老’却是让老人自己养自己，说起来是件挺无奈、挺纠结的事。”四川省社会科学院社会学研究所副所长胡光伟说，解决老年人的养老问题，最关键也最根本的，应该是期待养老保障体系的完善。

　　胡光伟谈到中国的老龄化进程和其他国家不同，发达国家是先富后老，而中国目前的情况是未富先老。其次，中国的计划生育制度已实行了很长时间，两个年轻人不得不面临赡养四个老人的状况，经济负担较重。一方面，年轻人不堪负重；另一方面，老年人的养老金又有限，想要过体面的晚年生活，老年人必须自己养活自己，“这是挺无奈的事情，但我赞同这种方式。”

　　“以房养老的形式很多，一种是把房子抵押给某个公司或是银行，先得到房款，再每月向该公司或是银行交租金，直到去世为止；二是把房子抵押出去，然后每个月领一定的退休金，直到去世为止；三是把大房子卖了，再买小房子，用中间的差价来养老，随着年龄的增大，房子越来越小，最后卖掉。”

　　胡光伟表示，目前影响“以房养老”的因素很多，比如前文提到的前两种方式，接受抵押的公司或是银行的风险较大，比如第二种，老年人活得越长，抵押公司支付的养老金也就越多，且房价又有上下浮动的。另外，就是关于“以房养老”没有形成完善的制度，最后还有因此所产生的人情问题。

　　“其实儿女们应该感到欣慰，老人是为了不给子女们添麻烦才这样做的。”

　　本地银行并未开展相关业务

　　以房养老需防风险

　　具体到“以房养老”的操作层面，抵押或是出租房屋用于养老，又会遇到哪些风险呢?

　　北京市惠诚（成都）律师事务所律师郭刚表示：“老年人的风险防范意识较低，识别能力较弱，在抵押房产或是出租房屋时，一定要注意审核对方的资信和履行合同的能力。”郭刚称，据他了解，目前成都还没有专门的机构或是银行开办了“以房养老”的业务，如果此时必须办理，又抵押给某个个人的话，风险较大。他的建议是，如果是出租房屋的话，最好找专业的房产中介机构来承办，因为房产中介机构会对租房者的资质进行审核。而想要抵押房屋以养老的话，他建议由有关部门成立专门的机构或是社会团体来为老人服务，审核对方的资信和诚信。

　　如果是老人将房产抵押给其中一个子女，那么是否对其他子女的权益带来影响呢？郭刚表示，只要是老人意识正常，他就有权这样做的。不过，他并不建议老人在多子女的家庭这样做，因为在实际生活中，这种做法可能会引发家庭矛盾，而且子女理应对老人进行赡养。

　　话说到这里，“以房养老”的一个关键点———银行就显得尤为重要了。成都的银行是否有“以房养老”的相关业务？记者咨询了市内几家较大银行。

　　农业银行和招商银行均表示，目前没有相关的贷款业务。招商银行个贷部的工作人员称，贷款都要写清楚贷款目的，但目前还未有以“养老”为目的而办理抵押贷款的业务。至于以后是否会有类似业务，他表示不太清楚。在建设银行和中国银行，记者也被告知，目前没有抵押养老的业务，甚至有工作人员表示“听都没听说过”。

　　得知目前成都不少银行没有这项业务时，胡光伟表示，一是，这项制度还没得到政府的首肯；二来，银行的风险也很大，银行毕竟不是福利机构，也需要盈利。

　　最后，记者想到了住房公积金这一块。但成都市住房公积金管理中心的相关工作人员表示，目前住房公积金管理中心也没有相关的业务，“住房公积金的属性是，保障职工住房权益的储金，没有养老的职能。职工可以在退休或是解除劳动关系后，进行一次性提取。”工作人员表示，尽管没有养老的职能，但在保障民生方面，他们已有了不少突破之举，比如职工患了9种重大疾病后可以提取公积金，从单位离职后，生活困难的职工也可以提取。