朱铭来：养老地产并不是圈地运动

太和养老网讯：要做好中国的养老问题，就必须做好养老保险的问题，同时，保险问题与国家经济问题也是关系密切，中国老龄人口的增多给社会经济带来极大的压力，而我们的问题，便是要在这种机遇与挑战中寻求发展之路。

商业保险在参与养老发展中，养老社区的建设应该建立整套的护理服务和管理体系，而在医疗中，基本医疗保险和商业健康保险是互补的关系，共同发展。

未来社保需“两条腿走路”

问：在发达国家，社会保险和商业保险是平行的关系，但是在国内，商业保险似乎被边缘化了。

朱铭来：这跟我们的国情有关。中国“大政府”的概念渗透到社会的各个方面。包括经济保障体系当中，实际上还是强调政府扮演主导地位。所以从一开始，社会保障更多的就是强调社会保险，甚至很多人会认为社会保障就等于社会保险。

另外，在过去很多年中，我国的商业保险在社会保障体系中扮演的作用的确不是很强。最明显的就是，我们经常在退休或是日常看病时，发现在基本的费用开支或是保障的组成里面，社保占到70%-80%，商业保险可能只占10%左右，剩下的还是靠一些储蓄。商保的占比的确有限。

问：你曾经主持过一个“商业保险与社会保险关系研究”的项目。你认为商保和社保之间是怎样的关系?

朱铭来：最近这一段时间，一直在谈一个话题就是我们的社会保险可持续发展的模式是什么?实际上，从去年开始，很多人已经意识到，社保基金的压力越来越大。比如，随着我们人口老龄化，养老的问题日益突出，我们谈到了延迟退休。为什么要这么做，简单来说就是我们未来的资金不够了。

医保也是如此。前段时间我们做大病医保的研究项目，在对医保基金进行摸底排查时就发现，在某些省份，多个地级单位医保基金已经处在当年收支亏损的状态。有些地方已经没有当期结余，开始侵吞历史结余了。

另外，再看一下国外的经验，欧洲、日本长期走社保高福利的道路，走到今天就发现财政的压力很大。未来中国这么大的人口规模，而且我们还不是一个工业化程度很高的国家，没有很强物质财富积累，这决定了我们今天的社会保险只能是“保基本”。

因此，在选择未来社会保障发展道路时，是单纯依靠政府不断加大社会保险的投入，还是从现在开始就两条腿走路?即积极发展商业保险，和社会保险有效配合。当然，一定要强调说明的是，绝对不是政府在甩包袱、推卸责任，这一点公众不要误解或误读。

养老社区搞不好就成圈地运动

问：说到社保发展这个话题，今年7月1日开始试点的“以房养老”目前试点将近一个月，却反应冷淡，你怎么看?

朱铭来：“以房养老”在中国能不能落地开花与我们的社会文化有很大的关系。中国的老百姓总希望把一些财富传承给子女，这个与西方的观念完全不一样。所以从目前来说，“以房养老”与我们的传统文化理念有一定冲突。另外，保险公司能不能对房地产价格进行科学的评估，有没有技术水平对长寿风险进行有效的风险管理?这是新事物，过去谁也没做过，对行业是一大挑战。

所以现在更多的也就是一个试点，正如保监会人士所说，这不是一个受众群体很大的产品，也绝对不会成为将来中国保险业的主流产品。所以我认为现在供需两方都不是很旺盛，是很正常的，这才体现的是一个理性的社会。

问：据媒体报道，截至今年一季度末，共有6家保险机构投资了16个养老社区项目，预计总投资250亿元。养老社区的市场前景如何?

朱铭来：未来少子、独子的家庭结构，加上人口平均寿命的普遍延长，肯定需要养老的社会化管理体系。而且对于现在中产阶级以上的人来说，养老实际上是一项非常重大的开支。以我们现在的经济水平，社会保障已经不单纯是解决温饱问题，将来主要保障的目标之一就是老年生活能否活得有尊严。

问：风险在哪?

朱铭来：第一个吃螃蟹的人肯定带点风险性质。按照国际上发展的规律，市场对一个护理院能不能认可，不是光看那些单纯的硬件条件。

从目前来看，保险公司做养老社区，第一件事情就是拿地，部分管理精细的公司已经参照国外养老社区的做法，对社区进行完整规划。但其实按照国外的经验，最重要的是专业的护理(照护)技术人员的培训和技能的提升，而这一块我感觉是很缺乏的。直到现在，我们还没有整套的护理服务的建设和管理体系。所以搞不好就把养老社区简单弄成了一个圈地运动。而且保险公司过多涉及纯地产，资金风险很大，特别是在相关的一些配套政策没有及时跟进的情况下，后期监管问题很多。

因此，我认为当务之急是相关政府部门密切合作，尽快建立有关老年护理的医学标准、护理服务的管理模式和监管机制，在此基础之上，才能谈得上后面养老地产的相关优惠政策等。有了这些标准和体系，老百姓才真正有需求，产业才能真正做大。

相关介绍：

朱铭来：1970年12月出生，美国佐治亚州立大学(GSU)保险学博士，现为南开大学经济学院保险系教授，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任。长期从事养老与医疗保障、保险经济学、保险法律制度等领域的教学和科研工作。近年来曾主持教育部人文社会科学研究基地重大项目“我国社会发展与民生保障战略研究：以构建公平和可持续的医疗保障体系为例”等20余项课题。

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