“莫道桑榆晚，为霞尚满天。”在中国人的传统文化中，退休的老人往往历经了几十年的风风雨雨，人生阅历已经积水成川，达到了一个平和喜乐，不以物喜不以己悲的超然状态，也即将迎来人一生中最为安逸的老年生活。

你畅想过自己的老年生活会是什么样的吗？

畅想过自己的老年生活什么样子吗？

每天早早起床，去早点摊喝上一碗豆腐脑，趁着清晨的凉意去公园溜一圈活动活动筋骨，在健身器材处压压腿和老伙计们聊聊天，回家追个新剧甚至打打游戏，晚上再去跳跳广场舞，每天的生活既轻松又愉快。如果看惯了周遭的风景，再拉上老伴来一场说走就走的旅行，什么三亚、云南、内蒙古，国内逛够了就再去国外看看月亮到底是不是一样圆。

理想中的生活总是足够美好，但现在摆在我们面前的是现实：你的养老金可能不够花。

因为养老不止是道德和伦理的问题，更是一个极度复杂的社会经济学问题。

人口结构持续摆向老龄化是养老金不够花的一个因素，针对于我国的养老保险，可能曾经两个甚至更多缴费者赡养一个老人，但如果到2050年就几乎是一个缴费者赡养一个老人，再加上CPI的逐年升高，养老金也必须跟随上涨。通俗一点的解释就是，不仅交养老金的人越来越少，支付出去的养老金还越来越多，正如那个经典的数学问题：一个蓄水池一边进水一边放水，如果进水的速度一直大于放水，那么总有一天池子会干掉。那么我们就要好好想想摆在我们眼前的问题。

老有所养，靠啥养？

根据国际社会的经验，老年人的养老储备主要来自于三个方面：

1、政府主导的基本养老金

2、雇主主导的企业年金

3、个人主导的商业养老保险

依据中国国情，我们还可以加上子女给的养老金以及自己年轻时的储蓄。也就是说中国老年人的生活来源可能足足有5个渠道，那为什么养老形势依旧严峻呢？

前文已经提到，政府主导的基本养老金在未来可能真的只是保基础，也就是说保证得了生存但保证不了生活。至于剩下的企业年金和商业养老保险等到头来不还是相当于自己年轻时的积蓄吗？

所以其实答案很明显，当政府主导的基本养老金不能带给你足够优渥的生活时，你能依靠的就只有年轻时的自己了——你年轻时存下的钱、做的投资、买的各种利于变现的资产。

壮有所用，有所不用

既然只能依靠年轻的自己，那么究竟都要做些什么准备呢？

一、养老规划

正如职场规划一样，养老规划同样十分重要，你究竟想要过上什么样的养老生活，居家、养老院还是抱团养老？又需要为此做哪些前期准备？只有明确的规划和目的才能帮助你颐养天年。

二、保证身体健康

对老年人来说，身体健康才是最大的本钱，人到老年，身体机能与免疫力都同步下降，各种疾病也都纷至沓来，如果这时你能保证身体健康，也就无形中节省了一大笔开支。

三、理财及投资

原始资本的积累会受到通货膨胀的影响，几十年前的一百元与如今的一百元，购买力自然不可同日而语，如果你本人并没有太多的时间和知识做理财，可以委托专业机构或者购买理财产品，但也需要仔细地辨识，帮助自己的资产跑赢通膨。

四、做好退休后继续工作的心理准备

据经合组织的数据，超过65岁的人口就业率最高的是亚洲，印尼50.6%居于世界第一，中国36%次于韩国和日本，排在第六位。未来还会不会升得更高，我们不得而知，毕竟据目前的数据来看，仍存在着一段上升空间。

作为典型的未富先老的大国，我国面临的养老挑战远比其他国家更严峻，希望每个年轻人都能早点未雨绸缪，胜过亡羊补牢。