前阵子大热的《西虹市首富》结尾，王多鱼夫妇计算养育一个孩子需要多少钱时，算出了多少同感与心酸。从自己开始赚钱开始，我们一直都在苦巴巴地掰着手指做计算。我们算过买一辆车要花多少个月的工资，算过供一间房子要熬多少年，算过把孩子拉扯长大要准备多少积蓄，却很少算过让退休后的自己过上舒心的生活需要多少养老钱。没有人能避免老去，我们真的不需要好好想想自己老了之后靠什么维系生活么？

 

 

　　根据《中国养老前景调查报告》公布的结果，接近一半的调查对象还没开始为退休做任何储蓄。矛盾的是，虽然他们从未规划过自己的养老生活，但是接近2/3的人相信自己将拥有愉快且无忧的养老生活。

　　问题来了：他们哪里来的自信？“养儿防老”吗？不，这种观念早已被抛弃。从调查结果看，只有5%的人认为他们在晚年会得到子女的支持。这也很容易理解。从目前的形势看，自己的孩子长大了，不需要老一辈掏空自己的积蓄帮他们付首付，已经算很好了。所以呢，大家很有自知之明，不奢望孩子能养着自己，只希望自己年老之时不成为孩子的负担。

 

 

　　不靠儿女养老，那靠的是谁？世界银行给出的答案是：三大支柱。说三大支柱可能大家一脸懵，让笔者简单地为大家科普一下。
 

 

　　中国养老体系最大的特点就是第一支柱非常庞大，基本占到了绝对性的分量。这也是为什么大伙儿即使还没有为自己养老生活做储备，但还是对老年生活充满乐观。因为养老有政府这个思想已经根深蒂固了。

　　无可否认的是社保养老金的确是覆盖面最广，也确确实实能为大家的退休生活提供基本保障。但如果想要追求更高质量的退休生活，单靠国家是不够的。更不用说随着人口老龄化问题越来越严重，国家的压力也很大。

　　在2001年，中国65岁及以上人口占比首次超过7%，开始进入老龄化社会。而在2017年，中国65岁及以上人口占比11.4%，正在向深度老龄化社会迈进。
 

 

　　与此相对应的，是出生率的降低。从这些年来的出生率和死亡率数据来看，两者的差距越来越小。注意，这是一个很严重的问题：出生的人口越来越少，意味着以后的年轻劳动力越来越少；大家寿命越来越长，意味着老年人会越来越多。也就是现在日本的困境。
 

 

　　说了这么多，还是想要告诉大家不要盲目乐观。未雨绸缪，及早打算总是对的。养老靠政府这样的观念是时候应该从我们的脑海里移除出去了，一如千百年扎根在中国老百姓思想里的“养儿防老”。

 

 

　　说完第一层，现在来说说第二层，企事业单位提供部分。在中国，第二支柱的年金部分包括职业年金和企业年金。职业年金是强制性参与，针对对象是公职人员；而企业年金则不强制参加，适用范围是一般的企业员工。职业年金我们就不多说了，毕竟那是只有公职人员才能享受的福利。我们来聊一聊企业年金部分。

　　不多说，还是想让大家看一组数据。截至2017年末，共80429家企业建立了企业年金，参加职工人数达到2331万人。两千多万人，而全中国人口总数超13亿人，企业年金的覆盖率可想而知。对绝大部分的普通工薪一族来说，企业年金基本形同虚设。
 

 

　　不可忽视的另一个事实是，即使在2014年开始实施企业年金税收优惠政策，仍无法阻挡企业年金累计结存总量增速下行的趋势。所以在可预见的将来，企业提供的辅助性补充养老金能覆盖到普罗大众基本也是不大现实的。

 

 

　　最后来看一下第三支柱，个人准备部分。据调查，28%的人会选择通过银行储蓄的方式为自己准备养老钱。这是最稳妥的方式，毕竟这可是自己的养老钱啊，一点儿差错都不能有啊！

　　但这种方式就妥妥的、一点问题都没有了吗？调查数据显示，中国年轻一代认为理想的养老储备金是163万元。而年轻人们平均每月储蓄1339元。如果放在银行(利率1.75%)，又不考虑通货膨胀的情况下，那么攒够这份养老钱需要将近60年的时间。

　　如果一个人23岁时正常大学毕业进入社会开始工作，那么在他82岁的时候就可以实现这个“小目标”。然而，根据国务院公布的报告，推测2030年我国人均预期寿命可达到79岁。也就是说，单靠储蓄，要实现在有生之年攒够自己的养老钱这个目标，首先要满足的条件是：你得活得够长。

　　更不用说，从23岁开始每月储蓄上千块钱，可行性到底有多强。反正小编问过身边工作了两三年的小伙伴，得到的答案是：每个月的工资扣掉了衣食住行的基本生活需求之后，月月月光。积蓄是什么，从来没听过。

　　所以说，现金储蓄养老真的不是良策。我们得找到更好的养老理财产品，让攒够养老钱成为一件容易实现的事情。

 

 

　　08年春晚，小品《不差钱》里面有句经典台词：“世界上最最痛苦的事，是人活着，钱没了。”之前有一篇报道，说的是在韩国，有420万老人不是在工作，就是在找工作的路上，数量甚至比20多岁的打工青年还多。引得多少唏嘘与感慨！没有人想要老年后落得这样的境地。

　　但不可否认的是，日本和韩国的现在很有可能就是我们的未来。所以，是时候为自己的晚年生活提前做一点安排了。