交养老保险金划不划算？不划算的理由是什么？

 

养老保险金实际上还是一个很复杂的范畴，目前主要包括社会保险和商业保险两大类。社会保险，又为了实现养老保险的全覆盖，专门建立了城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险两大类。如果仅仅只参加职工基本养老保险，这个是相当划算的了，但是也有风险。

参加职工养老保险的风险

实际上我们职工养老保险又分为两种情况，一类是企业在职职工和企业共同缴纳，一类是灵活就业人员自己缴纳。

（一）企业职工缴费。企业在职职工和企业缴纳一般是按照国家统一规定的比例，各自承担各自部分。目前职工本人缴纳的比例是全国统一的，是按照职工本人缴费基数的8%确定。

职工本人的缴费基数是按照职工上年度工资总额的月均值来计算的。如果职工工作不足一年的，按照实际工作月份的月均值计算。如果是新入职的职工，一般要按照劳动合同约定工资额度来执行。如果上年度休病假，发放的病假工资比较低，可能会影响缴费基数。如果用人单位没有按照真实缴费基数给职工缴纳社保，劳动者可以向劳动监察部门和社保稽核部门投诉维权。

说起职工缴费，不得不说的就是记入个人账户的钱数。社会保险法规定，职工个人账户的余额没有领取完毕，职工去世后可以由继承人继承。个人账户的钱数是按照缴费基数的8%记入的，同时每年还会根据国家的要求计算记账利息。2016年以来的记账利息普遍在7%~8%之间，远远比个人投资理财强。这种情况下，如果是企业职工缴费，就不存在亏本的可能了。

（二）灵活就业人员缴费不一样。

灵活就业人员缴费的比例，需要承担企业和个人部分。企业承担的缴费比例国家从2019年5月起才逐步降低到16%。

8%+16%=24%。

灵活就业人员的缴费比例，由于是自己承担相应的保险费，他们的收入不稳定，而且也普遍比较低，国家会有一定的照顾，是允许他们按照20%比例缴纳。另外，就业困难人员还可以享受灵活就业人员参保社保补贴，最高能够降低2/3的个人负担。青岛市目前是按每月定额500元补助，上海市是60%基数个人缴费额度的50%。

灵活就业人员的缴费基数是个人可以自由选择的，从社会平均缴费基数的60%到300%。

不管怎样，按照20%计算，只有8%的钱数记入个人账户，进行保本。所以，如果没有享受待遇就去世，存在亏本的风险。

（三）其他去世待遇。

当然，参加基本养老保险去世除了个人账户的余额之外，还可以享受丧葬费和一次性救济金待遇。一些地区还可以享受供养亲属生活困难补助。各地的标准不一致，而且相差很大，比如山东省的丧葬费只有1000元，而很多省市高达三个月的社会平均工资上万元。一次性救济金，山东省是10个月的社会平均工资，宁夏则是20个月的社会平均工资。

（四）退休后年年增加养老金。

实际上，社会养老保险待遇并不是永恒不变的。它会根据经济社会发展情况，大家的物价变动情况来进行年龄调整，目前全国已经连续15年统一调整退休养老金，社会平均养老金有700多元上升到近3000多元。

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商业养老保险是通过几十年的投入产出，依据投资收益计算确定出未来的待遇标准。商业保险是不考虑通货膨胀这样的因素的，否则商业保险公司就要亏本了，哪有这样的便宜事？

所以，如果你真的是为了老年后的生活考虑，让老年之后有一份稳定的养老金，真的应当参加职工基本养老保险。至少有90%的概率是划算的。

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