对金融支持养老机构建设的思考

太和养老网讯：基于南通银监分局对金融支持养老机构的调研，从调研结果看，南通市金融支持养老机构建设目前处于起步阶段，全面推广尚有诸多政策性和实践性的“瓶颈”亟需解决，这也折射出我国在金融支持养老机构建设方面的困境，需引起高度重视。
　　江苏省南通市是全省乃至全国人口老龄化程度最高的地区之一，被誉为“世界长寿之都”，全市60周岁以上老年人口占户籍总人口的1/4，进入人口老龄化时间比全国提前17年，对养老服务业的需求迫切。经测算，到2020年末，全市养老床位新增需求将达4万张（其中护理型床位2.7万张），2000多个社区养老服务站（中心）的新建和改造亟待进行，现有300多个养老机构中一半以上需升级更新，加上一些公益性养老服务中心的新增，投资缺口超过50亿元。
　　近年来，南通市将养老机构建设作为落实民生幸福工程的重要内容，银行业金融机构在支持养老机构建设方面也进行了积极探索。2014年6月，南通银监分局牵头市财政、民政部门起草并由市政府转发了《南通市关于银行业扶持养老服务业的指导意见》，提出了“到2020年全市银行业金融机构养老服务业授信规模不低于30亿元，每年养老服务业贷款增量不低于上年”的目标。
　　最近，南通银监分局开展了专题调研，走访了启东、海门、如东、如皋、海安和市区的公办、民营养老机构30多家（次），以及安通、安捷通、海盟金网和上海乐滋等社区居家养老管理系统服务机构，召集包括中国农业发展银行、国有大型银行、中国邮政储蓄银行、股份制银行、城市商业银行和农村中小银行在内的机构召开了座谈会十多场。从调研结果看，南通市金融支持养老机构建设目前处于起步阶段，全面推广尚有诸多政策性和实践性的“瓶颈”亟需解决，这也折射出我国在金融支持养老机构建设方面的困境，需要引起高度重视。
　　创新服务支持养老机构建设
　　为缓解资金的供求矛盾，近年来南通银行业金融机构主动创新服务，积极介入养老机构建设，并在支持养老机构建设中积极探索，逐渐寻找出了一套做法：
　　一是创新承贷主体。由于性质的特殊，绝大多数养老机构本身难以达到授信准入的基础条件，根据实际情况，辖内银行创新以投资养老机构的企业或个人作为承贷主体提供信贷支持。目前，16家已建、在建养老机构中，有13家的承贷主体是养老机构的投资企业或投资人。
　　二是提供信贷优惠。针对农村养老机构规模小、收益低、回本期限长的特点，授信银行纷纷主动承担社会责任，降低贷款利率，延长贷款期限。比如启东农商行向万荣老年服务中心发放的130万元贷款，贷款利率少上浮了15个百分点。另外，如皋农商行发放的养老机构贷款期限为5年，是该行除经营性物业贷款之外，贷款期限最长的贷款。
　　三是构建绿色通道。中国邮政储蓄银行南通市分行在全国邮储银行系统率先出台了养老机构贷款绿色通道试行办法，并主动与民政部门沟通联系，建立养老机构名单交流制度，了解养老机构发展情况及资金需求，同时开展财务辅导和信用培植，设计了有针对性、差异化的融资方案，对养老机构贷款实行受理、调查、授信、发放“四个优先”，目前已累计发放养老机构贷款320万元。
　　四是加强风险管控。授信银行大多立足现有的信贷管理办法和信贷产品，参照小企业和个体工商户贷款发放养老机构贷款，也有以小额贷款和循环支用的商务贷款等方式发放。风险管控手段则以第三方担保及资产抵押为主，并坚持不向无证经营的民营养老机构发放贷款，确保了信贷资金安全。
　　银行机构支持成效初显
　　通过银行的信贷支持，一定程度上推动了南通市养老机构的发展，完善与提升了养老机构的软硬件设施和服务水平，并取得了初步成效。
　　第一，促进了闲置资源的转化利用。通过银行信贷支持，将经营陷入困境的小企业闲置资产以及城镇化进程中被合并村、镇的闲置资产用于设立养老机构，既实现了闲置社会资源的重新利用，又降低了养老机构的投资门槛。目前，辖内已累放贷款2200多万元，支持了7家小企业改建成为养老机构，盘活社会存量闲置资产超亿元。如海门建信村镇银行发放了贷款50万元，支持正余镇邢柏村利用老村部自办托老院；启东农商行、常熟农商行启东支行发放贷款40万元，支持民间资本将原南阳镇合丰中心小学校舍改造为启东市慈光颐养院。
　　第二，加快了医养结合护理院建设。所谓医养结合是指集医疗护理、康复保健为一体的护理院，近年来越来越受到社会的欢迎，这也成为了南通市养老机构建设的主流。有鉴于此，多家当地银行顺势而为，加大投放力度。其中，一些银行支持民营养老院增加医疗保健功能创办了护理院。早在2011年初，江苏银行南通分行就尝试发放贷款500万元支持天蕙干花公司创办了常青?乐龄护理院；如皋农商行在支持博爱医院创办老年护理院的基础上，又发放贷款1000万元，支持老年护理院接收如皋市社会福利院，实施公办民营试点，250张全新床位已在6月份正式投入使用。
　　第三，推动了养老机构升级发展。一是支持现有机构扩大规模。启东市“十佳孝星”——一下岗女工盛叶红创办爱心托老所已有6年，深受好评。邮储银行启东市支行向其发放了15万元贷款，支持她在托老所附近创办了该市首个老年关爱之家，目前两家养老机构共收住老人120多名。二是支持无证机构整改达标。康福托老院原是海门市悦来镇的一家民办无证养老机构，为了改善该养老机构软硬件设施，提升养老服务水平，2013年8月邮储银行海门市支行向其投资人发放了贷款8万元，支持其增加床位、更新生活和消防设施，在达标并取得民政部门颁发的经营许可证后，该托老院还获得了财政补贴。
　　第四，配合安置小区配套试点。南通市通州区张芝山镇银洋河小区和芝山新村是两个毗邻的拆迁安置小区，建筑面积120万平方米，计划安置拆迁户25000多人。作为南通市拆迁安置小区配套养老机构的试点，市、区两级政府为其规划了800张床位的养老机构——―银河老年公寓，并吸引了民营资本投资8000万元。南通农商行向该项目授信500万元，将用于装修和添置设备，预计第一期400张床位将在年底投入运营。
　　养老机构信贷支持面临诸多制约因素
　　据测算，到2020年末，南通全市养老机构床位需求将新增4万张（其中护理型床位2.7万张），公益性养老服务中心需求将新增27个，另有约2000个社区养老服务中心（站）网点需建设和改造，现有养老机构一半以上需升级更新，投资缺口超过50亿元。然而，从调查来看，进一步扩大信贷支持却面临诸多制约因素。主要有：
　　首先，缺乏信贷支持的实施办法。《国务院关于印发社会养老服务体系建设规划（2011－2015)的通知》（国办发〔2011〕60号）、《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》（国办发〔2013〕35号）中均明确要求金融机构要加快金融产品和服务方式创新，拓宽信贷抵押担保物范围，积极支持养老服务业的信贷需求。但在实践中，有关部门并没有出台相关的指导或实施意见，也没有银行推出专门针对养老服务业的信贷产品，银行内部研究养老服务业的授信人才也比较缺乏，授信审批机制和内部信用评级体系不能体现养老服务机构的差异性，贷款期限、利率水平、额度规模等方面无法体现出养老机构鲜明的特殊性，信贷服务和管理严重滞后于蓬勃发展的养老服务业。
　　其次，缺乏信贷支持的基础条件。一是承贷主体认定难。尽管现行的法律法规在信贷支持上没有明显的障碍，但无论民营的老年公寓、护理院、康复中心还是托老所，90%是属于民营非企业组织，尽管部分机构可以获得财政奖励和税收优惠，但很难满足公司治理、盈利能力、现金流等授信准入的基础条件，特别是新办的养老机构，在完成设施建设并获批设立前，更不可能成为承贷主体。二是财务管理短板明显。目前的民营养老机构既不交营业税也不缴纳所得税，税务等部门对其没有财务管理方面的基本要求，大多数民营养老机构会计人员缺乏，财务管理粗放，不利于银行授信审查；同时，根据规定民办非营利机构不得分红，平均要10年到15年才能收回投资成本，漫长的投资回报期削弱了民间资本投资的热情。三是资产抵押遭遇障碍。一些民营企业将资金投入到养老机构形成的固定资产，因类似学校、医院等公益性质，难以设定抵押，使其生产价值的商品化不能及时体现，不利于银行信贷资金的有效投入。四是担保公司担保意愿不强。目前辖内的信用担保机构的主要担保对象为工商企业，对养老服务业而言，目前还缺乏统一的制度规范和操作标准，因缺乏反担保手段、还款来源难以确认，目前无论政府背景还是民营担保机构均很少愿意介入。
　　最后，缺乏信贷支持的配套环境。一是筹资渠道单一。目前设立公办养老机构资金来源大多是向上级民政部门和同级政府财政“伸手”，实践中也缺乏类似交通、城建、文化等投资发展融资平台等筹资渠道，而事实上一些公办的养老机构的资金来源，有相当一部分属于挪用其他领域平台的贷款，也有一些通过建筑企业承贷以BT模式融资。二是养老用地难以落实。目前养老机构用地涉及宅基地、自留地、农民承包责任用地、农村企业用地和养老综合用地等，形态极为复杂，超过2/3的养老机构或准备涉足养老服务的企业和个人由于未能取得合法土地使用权而止步。例如，一家镇医院准备利用现有的资源吸收民营资本建老年护理院，有关部门虽协调了十多次，但终因土地问题得不到解决而放弃。三是财政补贴难以到位。从已经出台的运营补贴等扶持政策执行情况看，一些

扫码加微信详细咨询太和智慧养老产品和平台服务！

扫码加微信详细咨询太和智慧养老产品和平台服务！