陈斌：中国养老必然回归个人与家庭本位

 

周伯通的左右互搏来了。从2014年7月1日起，（1）《事业单位人事管理条例》正式实施，规定事业单位及其工作人员依法参加社会保险；（2）《中国保监会发布关于开展以房养老试点的指导意见》也正式实施，北京、上海、广州与武汉试水以房养老，为期两年。陈斌：中国养老必然回归个人与家庭本位左手搞的是事业单位养老向现行社保体系并轨，右手的身体语言却说：养老单靠国家是不行的，个人也要想想办法啦，名下有房产的，买这个险种吧？不难预料，良心界人士会跳出来，说企退人员待遇低，应向公务员与事业编制的退休待遇看齐，政府不往这个方向并轨，怎么反而惦记上老年人的房产了？这里为政府说两句话。其一，谁出这个钱？钞票代表着对商品与服务的索取权，谁提供这些商品与服务？其二，以房养老是商业保险项目，参保者自愿。无庸否认，事业单位社保改革有甩包袱的意味。在改革前，事业单位人员不用缴纳社保金，但退休后能领到在职收入的八九成（即养老金替代率为80%-90%）。改革内容为：对事业单位进行分类，行政类单位直接并入政府机关，更高大上了；经营类单位直接转为企业，纳入现行社保；公益类单位也纳入现行社保。改革后，事业单位人员在基本社保外，还享有职业年金，退休后能领到在职收入的七八成。羡慕嫉妒恨吧，即使搞了改革，事退人员养老金替代率仍远远高于企退人员。2005年国务院文件设定的基本养老金目标替代率为59.2%，但目前距该目标远着呢。如何提高养老金替代率？靠继续提高现在工作者的社保金费率？要知道，目前的养老社保费率已达28%。费率8%的个人缴费，进入个人账户；费率20%的企业缴费，划归社会统筹。社会统筹的意思是说，这些工作者的钱被拿去给退休者发养老金了。根据社科院《中国养老金保险发展报告2013》，2012年个人账户空账超过2.6万亿，同期城镇职工基本养老保险基金累计结余额为2.3941万亿，填不了前者的窟窿。可见，下一代个人账户上的钱都已被动用一部分，给上一代发养老金了。简单说，现行社保本质上是老年人、退休者与上一代对年轻人、工作者与下一代的代际剥削。这些年，城市白领收入增长缓慢，但企业用工成本刚性增长，因为社保缴费基准每年都刚性增长10%以上。为什么要这样盘剥城市白领与企业？一是工作者越来越少，退休者越来越多。二是养老金每年10%的增长已成惯例了。听起来挺矛盾的，一方面工作者的社保税负担已经很重了，另一面方面退休者却在抱怨领的钱少。问题在于不缴而拿、少缴多拿的国企退休人员太多了。从道理上讲，如果政府对这些人有隐性的养老承诺，将国资拨付社保基金补上才对，而不是政府请客、工作者埋单。更大的问题在于现收现支的社保在全世界都玩不下去了，弗里德曼称之为地球上最大的庞氏骗局。砸在现在的年轻人手里是大概率事件，他们将来的养老怎么办？要系统解决这个问题，养老向个人本位与家庭本位回归势在必行。已有一些成功的先例：新加坡中央公积金制度与美国401k计划，均以个人账户积累为特征；智利也成功实现了从统筹型社保向个人账户型社保的转型。以房养老与事业单位要搞的职业年金均属这一类。中国目前的社保是大统筹、小账户，不是纯现收现支，比智利还容易改。（1）先把费率8%的个人账户做实，城镇职工基本养老保险基金累计结余额差不多能填平，其余划拨一小部分国资就行了。（2）继续把费率20%的企业缴费补入个人账户，这需要政府拿出老钱。不过，将国资拨付给全国社保基金，一是把全民所有制做实了，二是无需额外的国企产权改革了，顺天理、合人心。那么，现在老年人的退休金不够怎么办？可以从他们的子女个人账户每月定额转移支付到其账户，这就实现了家庭养老。这样，一是不同的家庭之间有防火墙，隔离了风险，而不是吃大锅饭要死一起死；二是父母与子女之间有爱，双方能商量出一个合适的费率，而不是下一代集体养，上一代希望钱多多益善；三是这鼓励对养育子女的投资，而不是丁克家庭占辛苦养小孩者的便宜。合起来，就是一个可持续的社保制度，足以令国家长治久安。上述方案可谓邓小平南巡讲话的注脚：没有家庭不行，家庭是个好东西。都搞集体性质的福利会带来社会问题，比如养老问题，可以让家庭消化。欧洲搞福利社会，由国家、社会承担，现在走不通了。老人多了，人口老化，国家承担不起，社会承担不起，问题就会越来越大。我们还要维持家庭。全国有多少老人，都是靠一家一户养活的。中国文化从孔夫子起，就提倡赡养老人。

 

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