”开门红“这个词,现在似乎是银行里运用得最多的一个词。“开门红”的本意是生意起个好头,用在银行业务方面,就是说银行“存贷两旺”。
银行为什么重视开门红?原因大概有三个方面:
首先,是市场因素。年初时传统春节时期,按照中国的传统,大家会把一年的收入在春节期间做个分配,企业会把年终奖发给员工,所以这个时候存款市场有大量增量,是银行拉存款的最佳时机。过完一季度,人们的收入分配尘埃落定,银行要想从其他银行那里把再存款拉过来,难度就打了很多。同时,银行考核存款改为日均,存款越早进来日均数越高。所以,银行当然重视开门红。
其次,效益因素。银行的利润考核,是按年度考核增量的。因此,如果年初就发放贷款,那么赚取的是一年的新增利润;而如果是下半年发放贷款,那么只有半年的利润。所以对于银行来说,“早投放早受益”,所以开年自然是最受重视。同时,放贷款需要有存款支撑,想要提高效益必须有存款,所以开年期间存贷款都得抓。
最后,是竞争因素。由于前两个原因,所有银行都会在一季度开门红期间拼得你死我活。谁在一季度落后,也就意味着全年都够呛。银行上级往往会在一季度倾斜大量资源,为的是让基层打好开门红这一仗。在这种竞争环境下,没有哪个行长敢放弃一季度的开门红。
我是空谷财谭,与您分享我的观点。
我本人就在银行工作,如果银行“开门红”活动中有这样的定存产品,很划算,前提是要确定这种产品是定期存款或者大额定期存单,而不是理财产品。以我们银行为例:我们银行在2022年开门红活动中,定期5年20万起存,收益率也才4.25%。如果有定期存款的收益率能达到4.69%,确实很划算,很值得存定期。理由如下:
1.首先要弄清楚五年期收益率4.69%到底是理财产品还是定期存款或者是大额定期存单,这是前提。如果是定期存款或者大额定期存单,那么完全可以放心存款或者购买大额定期存单,而且很划算。
2.如果是存款,那么肯定有起存金额,我认为至少是15万或者20万起存,这样银行才会给出5年期4.69%的收益率,并不是几千元或者几万就可以达到4.69%的收益。
还有一点尤其需要注意,那就是5年的期限,如果不够5年,提前支取的话,利率就按活期存款执行,利率非常低,远低于给定的4.69%。
3.如果是理财产品,收益为4.69%。需要谨慎考虑,谨慎购买。因为现在理财产品已经打破刚性兑付了,没有保本理财了,也就是说银行不能再推荐保本的理财产品了,只有定期存款能保本。如果是理财产品,购买时承诺4.69%的收益率,到期兑付时甚至有损失本金的可能。一定要有风险意识。
4.对于普通老百姓而言,一切的理财和投资,都应该以本金不受损失为前提,这一点十分重要。所有的投资不能只看收益率,应该看到投资背后的风险,高收益往往伴随着高风险,这是基本常识。
最后,我认为如果定期存款5年期的收益率能达到4.69%的话,很划算,完全可以存款。如果是理财,需要谨慎购买。
当然有来历,那就要从早期的的中国风水学说起了。在夏周时期中国的风水学就有了最初的雏形,而盛行与唐宋。说到本题“开门红”,就得从唐宋以来的建筑说起了。我们都知道,中国古代建筑是从唐宋开始进入了建筑成熟期。唐代建筑以规模宏大,气势磅礴,形体俊美,庄重大方形成的气魄宏伟,严整开朗之势。到了宋代的建筑则是巧妙的将风水运用到建筑的每一个细节。这就是题目的“开门红”一说。简单的说从金,木,水,火,土五行里来看,红色代表“火”,火之旺,红红火火乃至旺也。吉祥的红色是中国人喜欢的颜色,每到过年过节,喜庆吉日,都缺少不了红色。“开门红”与“抬头见喜”有着异曲同工之妙,指的是在第一时间遇到的好事,喜事。话又说回到宋代中原的民居,每一个院落,一进院门迎面一块立墙,每逢过年过节,这面墙的作用就是红色内容的祝福,谓之开门见红,以求来年风调雨顺,日子兴旺发达。延续到了现代,老漁的老家胶东一代的民居也有类似的建筑,俺这里把这面墙称之为“照壁”,由于“照壁”两面都赋予了吉祥的内容,且内侧正对堂屋正门,所以说“开门红”的祝福包括了出门和进门的每一个人。(图片来自网络)
银行的“开门红”活动比较复杂,涉及到存款、银保、银行理财等各种各样的业务。
大家广泛争议的实际上是存款和银保的问题。
如果是存款产品,存款利率为4%的概率不大。2021年6月,银行推动了存款利率市场定价机制改革,明确银行各种存款产品的利率确定,由过去的国家基准利率上浮一定比例改为加减一定上限。
比如说过去我们的银行大额存单利率比基准利率可以上浮40%~50%,像三年期定期存款的国家基准利率是2.75%,因此一些银行的大额存单利率最高能够上浮到4.125%。
现在活期存款、定期存款、大额存单只能够比国家基准利率上浮10个基点、50个基点或60个基点;中小型银行一般可以上浮20个基点、75个基点和80个基点。也就是说,绝大多数银行的大额存单利率至多达到3.55%。
当然并不排除一些没有加入存款自律机制的中小银行,给出额外吸引人的优惠产品。
如果是存款确实是安全的。因为50万元以内的存款可以得到银行存款保险的保护。绝大多数人的存款规模都在50万元以内。再说了,银行也不会随随便便倒闭的。
如何确定我们的存款是存款呢?一般来说,办理存款业务需要填写存款单,都会存到自己的银行卡或者存折上。存完之后银行会给打印回单,上面有详细写明本次存款的一些具体信息,特别是利息、起止时间等等。
其实最简单的方法,还是跟银行工作人员确认这是不是存款。只要回答是模棱两可的,肯定就有问题。中老年人,最好还是在家人的陪同下去存款。
如果是银保产品,预期收益率4%确实是可以做到的,但是有前提。
银保产品一般都会给客户一个相应的保险单,客户可以在15天的犹豫期内选择全额退款。
银保产品一般是从客户的账户中扣钱,这跟存款是很大的不同。银保产品不仅仅要给客户一张回单,还要有相应的保单。保单中会详细介绍这一产品的预期收益等情况。相对而言保单比较复杂,一般人看不明白也看不懂。
如果我们参加的是银行保险,我们支出的钱数就形成了保险公司的保费收入。保险公司会用于支付保险代理人佣金、提取建立保险账户的管理费,剩余部分会用于建立起保障在到期时实现保单目标的资金池。如果我们提前取现,只能退回保单的现金价值。这种情况下就有可能会亏本,毕竟佣金和管理费是不会退回的,除非证明银行或者保险公司在推荐保单时有虚假营销行为。
实际上还有一个很大的问题,那就是真的到期以后能一次性取现吗?很多银行保单虽然宣传利率很高,但那是单利计算,复利一般不可能超过4%的。而且保单开始领取时要分年分次领取。比如说下面这个保单,是分4次领取,每次只领取预期可领钱数的15%左右。
所以,人们在没有足够了解保险的情况下,建议还是不要盲目购买保险的好。
像保险,最好还是购买杠杆性的消费性保险比较好。比如说意外险、医疗险、重疾险、定期寿险,不要指望回本,只看它的保障。
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