本文目录
- 房贷利率下调到4.25%，那么当初利率6.3%的人怎么办
- 央行LPR下调意味着什么，对普通人生活有何影响
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房贷利率下调到4.25%，那么当初利率6.3%的人怎么办
对于按揭买房的购房者来说，房贷利率高低已然成为购房成本大小的决定性因素之一，尤其是对于那些房贷体量大、还贷周期长的购房者而言。
以房贷150万、周期30年、等额本息为例，在房贷利率为4.25%和6.3%时，月还款额和总利息分别是：
利率4.25%的，月还款额7379元，利息总计115.6万元；利率6.3%的，月还款额9284元，利息总计184.2万。
不难看出，利率差了2.05%，利息总额差出近70万，这70万在一些三四线城市足够买一套两居室了。同时，月还款额差了近2000元，足够一个家庭一个月的餐食费了。
如今，5年期LPR较之前有所下降，目前是4.45%，同时房贷利率政策有所宽松，实际执行利率较之前有了一定幅度的下探。
那么，当初利率较高的那批购房人，能否赶上如今的红利？或者说有什么办法能享受到如今的优惠政策呢？
首先明确一点，并非现在购房就一定能享受到4.25%的利率，低利率是有条件的：
在房贷利率锚定5年期LPR的背景下，5年期LPR基准是多少就显得尤为重要。
今年5月份，5年期LPR最新报价是4.45%，较之前下调15个基点。同时央行规定，商业银行可以在4.45%的基础上继续下调20个基点，这就是4.25%房贷利率的由来。
但是大家不要陷入一个误区，认为现在买房都能享受到4.25%的利率，实际上4.25%的最低利率是有条件的：
首先，4.25%只针对首套房，如果是二套房、三套房，无法享受利率优惠，是要在基准4.45%的基础上加点上浮的，基本上在5.05%。
再者，即便是首套房，因地区不同、贷款银行不同，能否享受到4.25%的利率还是未知数。实际上，7月份共计有74座城市首套房低至4.25%，其他城市还没放开。另外，74城中，并非所有银行都下调20个基点，有些银行还是要加点上浮。
事实上，对于首套房，如今银行首套利率多在4.45%-4.65%左右，即不上浮，或者上浮20个基点，下浮20个基点并不普遍。
尽管能享受到4.25%的房贷利率并非普遍现象，但确实存在。此时那些6.3%利率的购房者难免“委屈”，“我们怎么办”？“能享受到低利率吗”？
第二，6.3%转4.25%并非没有可能，但是风险较大，不建议操作
房贷利率6.3%，能否搭上政策的便车，转为4.25%？办法是有，但是无一例外都有较高的风险。
一种最为直接的方式就是通过转售的方式，享受当下的利率水平。比如把父辈房子卖给子女、把房子卖给亲朋好友，通过转卖重新贷款，理论上可以享受到4.25%的低利率，但是这么做的风险、要求也是很大的。
举个例子讲，接手房子的人必须名下无房，才能享受首套房最低4.25%的利率；同时，卖房过程中会产生契税、个人所得税等费用，这也是成本的一部分；再者，剩余房贷需要先提前还款，这部分资金从哪筹集是个问题。
至关重要的一点，“代持”的风险是很大的，尤其是朋友之间、亲戚之间、同事之间，毕竟产权证是唯一认定产权的根据，极容易在利益面前产生产权纠纷。
最近沸沸扬扬的是房贷转经营贷。什么是房贷转经营贷？简单来说就是专为经营性的贷款，本质上贷款的性质、类别已经发生了变化。
对于经营贷，最低甚至能低于4.25%，有些银行对实体经营的扶持力度很大，相应的利率也就较低，个别银行能做到3.9%。但是，虽然利率低，其中的“矛盾”却很多，比如：
住宅房贷的最长期限是30年，每月还款额较低，而经营贷多为3-5年中长期，做不到30年的期限。期限短的情况下，即便是按月分期还款，压力也是很大的，每月几万甚至十几万，大概率贷款人是无力承担的。
再就是即便是按月还息，到期还本，可到期后的巨额本金从哪筹集呢？只能选择“过桥资金”，然后再进行重新申贷，审批的过程中不排除因为征信或其他原因而导致拒贷的情况。一旦无法周转，显然贷款人就“暴雷”了，风险极大。
第三，倘若以上两项困难还有办法克服或避免，那么这一条无疑就是违规的，甚至可能涉嫌“骗贷”——经营贷，字如其名，资金是要流向经营生产的，而贷款人却用在房子上，用途与申请时的贷款理由不符，一旦追查，轻则要求将剩余本息一并一次性归还，重则不排除构成骗贷的可能性，法律风险是有的。
综上，无论是通过转售的方式重新申请贷款，还是房贷转经营贷，都不是正常的渠道，能享受低利率的同时也存在较大的风险，不建议选择。
最好的办法是赚钱、攒钱，争取提前还款一部分，逐步减轻月供压力、减少利息开支
对于之前房贷利率6.3%的那部分购房者来说，实际上并没有完全合规、合适的途径来实现利率上的降低。
房贷利率的高低，会根据楼市行情、政策、信贷资金的规模等因素进行适时调整，没有赶上红利就是错过了，弥补的渠道和方法是十分有限的。
其实对于购房者来说，与其穷尽办法降低利率，不如好好上班、工作，增强赚钱能力、扩充收入、适当减少不必要的开支，争取每个月在还完房贷后还有可观的结余，以此积少成多攒下一部分，再部分还款，从而降低月供压力，也能较少一定的利息开支。这几乎是唯一合理又合规的方式。
以我自己为例，房贷98万，利率5.25%，等额本金，每月还款近7000元，压力也不小。而想要降低压力，最直接有效的方式就是攒钱，争取年底部分还款15万，月供能减少大概1000元，如此一来利息也省下了很大一部分。
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央行LPR下调意味着什么，对普通人生活有何影响
央行lpr下调的意思就是降息了。毋庸置疑的是，降息包括两方面：一方面是存款利率下调了，另外一方面是贷款利率下调了。
对普通人生活有何影响？
存款利率下调，也就是说我们现在存款，银行给的利息变少了。我们买的理财产品，未来的收益率可能也会变低了。
贷款利率下调对普通人的影响稍微多一些。
做生意的话，银行贷款利率下调了，那我们的利润就增厚了。
近期想买房的话，贷款利率下调也就是说，我们买房的利息会下降了，每月还贷金额就减少了，压力小了。
对于炒股的人来说，利率下调后市场上的钱多了，股市上涨的概率就会更大了，赚钱的几率就更大了。
同时利率下调也有些不好的方面。比如说，物价有可能会有一点点上涨。
房子的价格可能会上涨。因为房贷的利息降低了大家买房的成本低了，从需求方面来说买房的意愿更强了，所以房子的价格可能会上涨。
针对这种情况，大家应该怎么办呢？
首先是如果想存款的话，尽快存，存长期的，比如五年的，这样可以提前锁定更高的利息。
其次是如果对股市基金比较了解的话，可以适当进行一些投资。以指数基金定投为宜，不建议买个股。如果对这方面不太熟，就不要参与了。
最后房子的问题。如果是刚需可以下手了，但如果是投资我并不
